Le prêt à taux zéro, expliqué simplement
Un crédit sans un seul euro d'intérêt, pour t'aider à acheter ta résidence principale.
Voici comment il marche, qui y a droit, et comment l'activer sans te battre avec ta banque.
Un prêt sans intérêt pour devenir propriétaire
Le prêt à taux zéro, le PTZ, est un crédit immobilier dont l'État prend les intérêts à sa charge. Tu rembourses seulement la somme empruntée, pas un centime de plus, et il n'y a pas de frais de dossier.
Il ne finance jamais tout ton achat : il vient toujours en complément d'un prêt principal. Mais comme il ne coûte rien, chaque euro prêté à taux zéro, c'est un euro de moins à emprunter au prix fort. Dans sa forme actuelle, il est prévu jusqu'à fin 2027, sur tout le territoire pour le neuf, en appartement comme en maison.
Qui peut en profiter
Le PTZ s'adresse d'abord à celles et ceux qui achètent leur première résidence principale. Quatre conditions comptent :
- Tu n'as pas été propriétaire de ta résidence principale ces deux dernières années
- Tes revenus ne dépassent pas le plafond de ta zone, selon la taille de ton foyer
- Le logement devient ta résidence principale, au plus tard un an après l'achat ou la fin des travaux
- Tu achètes dans le neuf, ou dans l'ancien avec travaux si le logement est en zone B2 ou C
Les revenus pris en compte sont ceux d'il y a deux ans : pour une offre de prêt en 2026, c'est le revenu fiscal de référence de 2024, celui qui figure sur l'avis d'imposition reçu en 2025. La règle des deux ans connaît quelques exceptions, par exemple en cas de handicap ou si ton logement est devenu inhabitable après une catastrophe.
Combien tu peux emprunter à taux zéro
Le montant se calcule en deux temps. D'abord, on prend le coût de ton opération, dans la limite d'un plafond qui dépend de ta zone et du nombre de personnes qui vont vivre dans le logement. Ensuite, on applique un pourcentage, la quotité, qui dépend de tes revenus et du type de logement :
- Appartement neuf : de 20 % à 50 % du coût, selon ta tranche de revenus
- Maison neuve : de 10 % à 30 % du coût, selon ta tranche de revenus
Un exemple en zone B1, celle de la plupart des communes de Guadeloupe, de Martinique, de Guyane et de La Réunion : un foyer de 4 personnes qui achète un appartement neuf dans la tranche de revenus la plus basse (revenu fiscal de référence jusqu'à 45 150 €) peut obtenir un PTZ jusqu'à 141 750 €. Pour un couple (jusqu'à 32 250 €), il va jusqu'à 101 250 €.
La zone se vérifie pour la commune où tu achètes, pas celle où tu vis aujourd'hui. Pour l'outre-mer, tout est détaillé dans le guide Devenir propriétaire en outre-mer.
Une mensualité stable, lissée dans le temps
Le PTZ a une particularité : selon tes revenus, tu peux commencer à le rembourser plus tard. Dans la tranche la plus basse, son remboursement peut être différé de 10 ans, sur une durée totale de 25 ans.
Pour que ce décalage ne crée aucune surprise, ton prêt principal et ton PTZ sont lissés : ils sont calculés ensemble pour que ta mensualité reste la même du premier au dernier mois. Tu sais dès le départ ce que tu paies, et ce montant est calé sur ton budget.
C'est cette mensualité lissée qu'on compare à ton loyer actuel. Pour voir ce qu'elle représente une fois les frais ajoutés, lis aussi Combien ça coûte vraiment : frais et budget.
Comment l'activer, concrètement
- Tu fais le point sur ta capacité réelle et ton éligibilité
- Tu choisis ton bien, neuf ou avec travaux selon ta zone
- Un courtier monte ton dossier et négocie ton prêt avec la banque
- Le PTZ est accordé par une banque qui a signé une convention avec l'État, en général celle qui te prête le reste
Tu n'as rien à demander toi-même à ta banque : le courtier s'en charge du début à la fin.
Attention : être éligible au PTZ ne veut pas dire que la banque dira oui. Elle reste libre d'accorder le prêt, et elle regarde ta stabilité, tes comptes et ton taux d'endettement. Ce qui compte pour elle est détaillé dans Acheter sans apport : ce qui est vraiment possible.
Les erreurs qui font passer à côté du PTZ
- Croire qu'on gagne trop sans avoir vérifié le plafond de sa zone et de son foyer
- Prendre le mauvais avis d'imposition : c'est le revenu d'il y a deux ans qui compte
- Regarder la zone de la commune où l'on vit, au lieu de celle du projet
- Penser qu'une maison neuve est exclue : elle est éligible, avec une quotité plus faible
- Changer d'emploi en plein projet : sans contrat stable, pas de prêt, même avec un PTZ
Fais le point sur ton éligibilité
Au webinaire, tu vois pas à pas comment le prêt à taux zéro t'aide à devenir propriétaire sans gros apport.
Les questions fréquentes
Non. Il complète toujours un prêt principal et en réduit le coût. Les deux ensemble financent ton achat.
Pas toujours. Selon ton dossier, le PTZ et ton prêt principal peuvent suffire. Un courtier te dit ce qui est possible dans ton cas.
Oui, en Guadeloupe, en Martinique, en Guyane et à La Réunion, avec les mêmes règles qu'en métropole et les plafonds de la zone B1 dans la plupart des communes.
Selon tes revenus, jusqu'à 10 ans après le début de ton prêt. Avec une mensualité lissée, ton montant reste le même du début à la fin.
Oui. Depuis avril 2025, la maison neuve est de nouveau éligible partout, avec une quotité de 10 à 30 % du coût selon tes revenus.
Le revenu fiscal de référence de toutes les personnes qui vivront dans le logement, deux ans avant l'offre de prêt : pour une offre en 2026, celui de 2024.
Il n'y a ni intérêts, ni frais de dossier, ni frais d'expertise : tu rembourses la somme prêtée, rien de plus.
Le Tremplin vers chez toi — pour devenir propriétaire sans gros apport, en métropole comme en outre-mer.