Combien ça coûte vraiment : frais et budget

Le prix du bien n'est pas tout. Autour, il y a des frais qu'on oublie souvent, et qui changent ton budget réel.

Voici ce que tu paies en plus, et comment le réduire.

Au-delà du prix d'achat

Quand tu achètes, tu paies le bien, mais aussi des frais annexes : notaire, garantie, parfois des frais de dossier. Les connaître à l'avance t'évite les mauvaises surprises.

C'est souvent à cause de ces frais qu'on croit qu'il faut un gros apport. En réalité, leur montant dépend beaucoup du type de logement que tu achètes.

Une maquette de maison blanche posée à côté de piles de pièces de monnaie

Ce que recouvrent les frais annexes

  • Les frais de notaire : des taxes reversées à l'État et aux collectivités, plus la rémunération du notaire
  • La garantie du prêt : une caution ou une hypothèque, qui protège la banque
  • Les frais de dossier de la banque, parfois négociables
  • Les honoraires du courtier, quand il y en a un

À côté, il y a l'assurance emprunteur : elle se paie chaque mois avec ton crédit et compte dans ton taux d'endettement.

Dans le neuf : des frais réduits

Dans le neuf, les frais annexes tournent autour de 5 % du prix. Et quand le notaire est offert par le promoteur, ils peuvent descendre autour de 2 à 2,5 %. C'est un vrai avantage quand tu achètes sans gros apport.

Pourquoi cette différence ? Le prix d'un logement neuf comprend déjà la TVA : les taxes payées chez le notaire sont donc beaucoup plus faibles que dans l'ancien.

Autre avantage du neuf vendu sur plan : tu ne paies pas tout d'un coup. Le prix est appelé par étapes, au fur et à mesure de la construction, et ton prêt est débloqué au même rythme.

Dans l'ancien : des frais plus élevés

Dans l'ancien, les frais annexes montent plutôt autour de 7 à 8 % du prix, à cause des droits de mutation plus élevés.

Il faut aussi souvent prévoir des travaux, parfois importants si le logement consomme beaucoup d'énergie. Et dans l'ancien, le prêt à taux zéro n'est possible qu'en zones B2 et C, avec des travaux qui représentent au moins 25 % du coût total.

Un exemple pour te repérer

Pour un logement à 200 000 €, voici l'ordre de grandeur des frais annexes :

  • Dans le neuf : autour de 10 000 €
  • Dans le neuf, notaire offert : autour de 4 000 à 5 000 €
  • Dans l'ancien : autour de 14 000 à 16 000 €

Ce sont des repères : le montant exact dépend du prix, de la garantie choisie et de la banque. Le notaire te donne le chiffre précis avant la signature.

Ce qui compte, c'est la mensualité

Au final, ce qui pèse sur ton quotidien, c'est ta mensualité, pas le prix affiché. Une mensualité lissée te garde un montant stable, calé sur ton budget, du début à la fin.

La banque regarde la même chose : ta mensualité, assurance comprise, ne doit en général pas dépasser 35 % de tes revenus. C'est ce plafond, plus que le prix du bien, qui fixe jusqu'où tu peux aller. Le prêt à taux zéro allège cette mensualité, puisqu'une partie de ton achat est financée sans intérêts : lis Le prêt à taux zéro, expliqué simplement.

Comment alléger la facture

  • Viser le neuf quand c'est possible, pour des frais réduits
  • Activer le prêt à taux zéro pour baisser ce que tu finances au prix fort
  • Négocier les frais, parfois offerts par le promoteur
  • Faire monter ton dossier par un courtier qui connaît les banques
  • Comparer l'assurance emprunteur : tu as le droit d'en choisir une autre que celle de la banque

Et si tu n'as pas d'épargne pour ces frais, lis Acheter sans apport : ce qui est vraiment possible.

Connais ton budget réel

Au webinaire, tu vois comment estimer ton budget réel, frais compris, et ce que tu peux viser.

M'inscrire au webinaire

Les questions fréquentes

Les frais de notaire sont-ils obligatoires ?

Oui, mais ils sont plus faibles dans le neuf, et parfois offerts par le promoteur.

Peut-on inclure les frais dans le prêt ?

Dans certains cas, oui, surtout dans le neuf. Un courtier te dit ce qui est possible pour ton dossier.

Combien prévoir en plus du prix du bien ?

Compte autour de 5 % dans le neuf, parfois 2 à 2,5 % avec notaire offert, et plutôt 7 à 8 % dans l'ancien.

La mensualité peut-elle rester stable ?

Oui. Une mensualité lissée garde un montant constant, adapté à ton budget, sur toute la durée du prêt.

Quand paie-t-on les frais de notaire ?

À la signature de l'acte chez le notaire. Dans le neuf, le prix du logement, lui, est payé par étapes pendant la construction.

Le prix affiché dans le neuf comprend-il la TVA ?

Oui, le prix d'un logement neuf est affiché toutes taxes comprises. C'est pour ça que les frais de notaire y sont plus faibles que dans l'ancien.

Une fois propriétaire, quelles dépenses s'ajoutent ?

La taxe foncière, et en appartement les charges de copropriété. Dans le neuf, un logement mieux isolé coûte en général moins cher en énergie.

Les frais de notaire sont-ils vraiment offerts ?

Pas toujours : c'est une offre du promoteur, sur certains programmes. Quand c'est le cas, tes frais annexes tombent autour de 2 à 2,5 % au lieu de 5 %.

Pendant la construction, je paie un loyer et un crédit ?

En général, pendant la construction, tu ne paies que les intérêts sur les sommes déjà débloquées, en plus de ton loyer. Le courtier en tient compte dans ton plan de financement.